آیا صنعت بیمه خودرو آسیا برای خودروهای آینده آماده است؟

 عصر جدید خودروها شروع شده است. تقاضای در حال تحول بیمه خودرو، عصر جدیدی از استارت‌آپ‌های بیمه را هم به وجود خواهد آورد.

شی جین پینگ، رئیس‌جمهور چین، در سخنرانی سال 2014 خود گفت که مسیر تبدیل شدن به یک کشور قدرتمند خودروساز، در توسعه وسایل نقلیه با انرژی جدید نهفته است.

این شاید یکی از لحظات تعیین‌کننده برای صنعت خودرو آسیا در دهه گذشته بود، زیرا به جهان نشان داد که چین در گذار به ساخت و استفاده از "خودروهای آینده" پیشتاز است. از منظر منطقه‌ای گسترده‌تر، تخمین‌ها نشان می‌دهد که آسیا به زودی در فروش خودروهای الکتریکی (EV) پیشتاز جهان خواهد شد، زیرا انتظار می‌رود بیش از 60% از خودروهای الکتریکی جدید فروخته شده در پنج سال آینده در آسیا ساخته شوند.

تقاطع نوآوری تکنولوژیکی، چارچوب‌های نظارتی حمایتی، و ابتکارات جهانی برای مقابله با تغییرات آب و هوایی، شتابی برای پذیرش خودروهای الکتریکی، خودروهای خودران (AVs)، و راه‌حل‌های حمل و نقل نسل بعدی در آسیا ایجاد کرده است. به ویژه، ظهور اخیر هوشمصنوعی مولد، سرعت رسیدن خودروهای آینده را بسیار زودتر از آنچه قبلاً تصور می‌شد، تسریع می‌کند.

کشورهای مختلف در آسیا در گذار صنعت خودرو پیشرفت‌های چشمگیری داشته‌اند.

در چین، جایی که بازار داخلی یک دهه پیش تحت سلطه تولیدکنندگان بین‌المللی بود، امروز بزرگترین بازار خودرو جهان را دارد. چین اکنون بیش از هر کشور دیگری خودروی الکتریکی می‌فروشد و در سال 2024 تعداد 12.9 میلیون خودروی خیره‌کننده تحویل داده است.

در سنگاپور، محققان تشویق شده‌اند تا از شهر و مناطق اطراف آن به عنوان آزمایشگاهی برای آزمایش خودروهای خودران استفاده کنند. در حالی که در استرالیا، نفوذ فروش خودروهای الکتریکی در سال 2024 از کمتر از 1% پنج سال پیش به 9.5% رسیده است.

با توجه به تحولات اخیر، مسلم است که تغییرات بزرگی رخ خواهد داد، به ویژه ملاحظات مربوط به مسئولیت و ایمنی، که بیمه خودرو را به طور اساسی تغییر خواهد داد.

تا سال 2030، تخمین زده می‌شود که حق بیمه برای پوشش خودروی شخصی سنتی به بیش از میزان فعلی برسد. در همین دوره، انتظار می‌رود مدل‌های بیمه جدیدی ظهور کنند که از تلماتیک قیمت‌گذاری پیچیده برای ارائه پوشش برای انواع جدید خودروهای خودران و الکتریکی استفاده می‌کنند، که تا همین اواخر بسیار پیچیده بود.

در این عصر جدید، شرکت‌های بیمه برای انطباق با این گذار به محصولات جدید، دانش فنی و تاکتیک‌های توزیع نیاز خواهند داشت.

ارزیابی ریسک و مسئولیت در عصر خودروهای الکتریکی و خودران

ریسک‌های در حال تحول و هزینه‌های تعمیر مرتبط با خودروهای الکتریکی و خودران، به عنوان مثال، اقتصاد صنعت بیمه را به چالش می‌کشند.

در چین، متوسط حق بیمه برای خودروهای الکتریکی در سال 2023، 81% بیشتر از خودروهای ICE (موتور احتراق داخلی) بود. با این وجود، ارائه‌دهندگان بیمه خودروهای الکتریکی چینی نسبت ترکیبی بالای 100% را گزارش کردند. نتایج مشابهی در بریتانیا مشاهده شده است، با تخمین هزینه‌های تعمیر خودروهای الکتریکی 25% بیشتر از خودروهای ICE معادل و زمان تعمیر ~10-15% طولانی‌تر.

یکی از دلایل این امر این است که هزینه‌های باتری بخش قابل توجهی از ارزش کل یک خودروی الکتریکی را تشکیل می‌دهد و در برخی بازارها، این امر منجر به جایگزینی خودرو توسط بیمه‌گران به جای فقط جایگزینی بسته‌های باتری شده است. تأخیر در تأمین قطعات و کمبود تعمیرکاران باتجربه نیز به موارد فوق کمک کرده است.

انتظار می‌رود که با کاهش هزینه‌های باتری و کلی خودروهای الکتریکی، و بلوغ و ثبات زنجیره‌های تأمین، هم هزینه و هم تأخیرهای مشاهده شده در گذشته به طور قابل توجهی کاهش یابد. در این میان، بیمه‌گران می‌توانند به دنبال توسعه شبکه‌های تعمیر ترجیحی باشند که در آن بتوانند ظرفیت تعمیر کافی را تأمین کنند.

از منظر مسئولیت، آینده بیمه خودرو ممکن است از رانندگان به خودروسازان و ارائه‌دهندگان فناوری منتقل شود. انجام این کار پیچیده است و باید با دقت انجام شود.

این اتکا به هوش مصنوعی و یادگیری ماشین پیچیدگی‌های جدیدی را در تخصیص مسئولیت ایجاد می‌کند.

به عنوان مثال، اگر هشدار خروج از خط کار نکند یا نادیده گرفته شود، چه کسی باید مسئول یک تصادف باشد؟ به همین ترتیب،خودروهای برقی در مقایسه با خودروهای سنتی ممکن است بیشتر در معرض خطرات امنیت سایبری و نرم‌افزاری باشند؛ در صورت وقوع یک هک، چه کسی باید مسئول باشد؟

برای حل این مشکل، چندین شرکت بیمه در آسیا با شرکت‌های فناوری همکاری کرده‌اند تا خطرات خودروهای خودران را بهتر درک کنند و در حال حاضر بیمه رانندگی خودکار را برای آزمایش‌های آزمایشی ارائه می‌دهند. با رسیدن خودروها به سطوح بالاتر خودمختاری (L4 یا L5)، انتقال مسئولیت‌ها به تولیدکنندگان تجهیزات اصلی و ارائه‌دهندگان فناوری احتمالاً آشکارتر خواهد شد.

مذاکره برای چنین انتقالی نیازمند همکاری نزدیک با نهادهای نظارتی، گروه‌های صنعتی و مصرف‌کنندگان خواهد بود. اگر چنین تغییری رخ دهد، می‌تواند تقاضا برای حق بیمه‌های خودروهای تجاری را تحریک کند و مسیرهای سودآوری را برای بیمه‌گران اتکایی ایجاد نماید.

از منظر ایمنی، انتظار می‌رود ادغام هوش مصنوعی و یادگیری ماشین ایمنی کلی سرنشینان را افزایش دهد، زیرا کامپیوترها هنگام رانندگی حواسشان پرت نمی‌شود. با این حال، اگرچه خودروهای برقی و خودران ممکن است فراوانی تصادفات را کاهش دهند، اما هزینه‌های تعمیر ممکن است به طور قابل توجهی افزایش یابد. در حال حاضر تعویض یک شیشه جلوی معمولی چند صد دلار هزینه دارد؛ این هزینه برای شیشه‌ای که با حسگرها ترکیب شده باشد، به طور قابل توجهی بیشتر خواهد بود.

عصر جدیدی برای بیمه خودرو

تقاضای یک چشم‌انداز در حال تحول بیمه خودرو، عصر جدیدی از استارتاپ‌های بیمه را به وجود خواهد آورد. استارتاپ‌های اینشورتک و خودروسازان – مجهز به داده‌های ارزشمند خودرو – قادر خواهند بود وارد بازار شوند و احتمالاً بیمه را با فروش ترکیب کنند.

اگرچه بیمه‌گران فعلی ممکن است مزایایی مانند اعتماد به برند و روابط با مشتری را حفظ کنند، اما مشارکت‌های استراتژیک با شرکت‌های بیمه ممکن است به عنوان یک مسیر کلیدی برای رشد در این چشم‌انداز پویا و در حال تحول ظاهر شود.

اما عدم قطعیت و اختلال می‌تواند دری را به روی فرصت باز کند. واقعیت ساده این است که انواع مختلف تحرک به انواع مختلف بیمه نیاز خواهد داشت.

شرکت‌های بیمه‌ای که بهترین حس جهت‌گیری و مهارت‌های لازم برای انطباق با تغییر را توسعه دهند، خود را در بهترین موقعیت قرار خواهند داد تا با اطمینان به سوی آینده حرکت کنند.